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“中央一号文件”背后,一个保险业的大趋势正在加速呈现

2021-02-23 17:50 阅读:41

最近接连发生两起重大事件,媒体争相报道:

一是2021年2月21日,中央一号文件《中共中央国务院关于全面推进农村振兴加快农业农村现代化的意见》正式发布,提出全面推进农村振兴加快农业农村现代化。

第二,2月16日,中央一号文件发布前不久,《求是》杂志发表了一篇题为《人类减贫史上的伟大奇迹》的文章,署名为“中国共产党全国农村振兴局党组”——一个从未出现过的组织。

据媒体报道,国家农村振兴局由国务院扶贫办改制而来。随着中国2020年脱贫目标任务的完成,国务院扶贫办确定的832个贫困县全部脱贫。中央开始从顶层设计层面规划扶贫机构向农村振兴机构的调整,并成立“国家农村振兴局”协调推进全国农村振兴战略的具体工作。

虽然这两个事件发布的信息比较重,但似乎和保险行业的联系不是很强很直接。中央一号文件每年都把重点放在“三农”上是惯例,从2004年开始持续了18年。其中,“农业保险”的问题往往直接涉及保险业,这一次也不例外。

2021年,中央一号文件提出进一步发挥保险业服务农村产业发展的作用:

扩大水稻、小麦、玉米全成本保险和收入保险试点范围,支持有条件的省份降低产粮大县三大粮食作物农业保险费县级补贴比例;

以奖代补,逐步将具有地方优势和特色的农产品保险扩大到全国;

完善农业再保险体系;

充分发挥“保险+期货”服务农村产业发展的作用。

至于国家农村振兴局,国家农村振兴局和保险行业没有直接关系。

但结合两大事件,不难得出结论,顶级设计师在反贫困斗争结束后并没有转移注意力,“农村振兴”正在成为新阶段的新目标。根据中央一号文件的规定,要“把农村建设放在社会主义现代化建设的重要位置”。

对于保险行业来说,关注“农村振兴”不仅仅是关注“农业保险”,更重要的是如何在这项长期政策中把握保险行业的发展趋势和机遇。

与“农村振兴”密切相关的是另一个词,“下沉市场”。过去几年,保险公司的主要精力一直在抢占中心城市市场,因为这是保险公司的目标客户,也就是中高收入人群的集中区域。PICC和中国人寿都长期坚持中心城市战略,这是保险公司心态的集中体现。

相反,中小城市,甚至广大农村,由于中高收入人群数量少,人口密度低,保险意识普遍较差,在过去很长一段时间里,在各种保险公司的策略中处于相对边缘的地位。

然而,近年来,这种情况正在发生重大变化,“下沉市场”逐渐成为共识。原因是经过40年的发展,中心城市的市场竞争趋于白热化,随着收入水平的提高,越来越多的中小城市乃至广大农村地区的人成为保险公司的目标客户。

逻辑

中高收入者是保险公司的主要客户。增加中低收入人群的收入是为了扩大保险公司的目标客户

“汇宝天下”在假期发表的一系列文章中曾指出,寿险具有“非必不可少,属于少数人”的特点,中高收入阶层是寿险的主要消费群体,这意味着社会分层对寿险行业的发展有重大影响,中高收入人群的数量和发展趋势决定了寿险行业的发展趋势。

近年来,中国经济发展迅速,人均GDP超过1万美元,中产阶级仍在扩大,但总体而言,收入和人口结构仍不理想。

中国的收入和人口结构呈陡峭的金字塔形

注:城镇平均工资2018年,其他指标2019年。

资料来源:国家统计局,风信息,CICC研究部

富人总数只有579.16万。根据胡润最新发布的《2020年邰方胡润财富报告》,mainland China资产600万以上的“富人阶层”总数已达579.16万。胡润说:“中国的高端消费者是刺激内需的重要力量。mainland China有160多万高净值家庭,拥有1000万资产。2020年总消费规模达到3万亿,千分之三的人口创造中国GDP的3%。高净值个人主导的消费趋势,在三到五年内会在市场上得到清晰的反映。”。

中产阶级人数9960万。中产阶级的数量会随着定义的不同而有很大的不同。根据胡润研究院发布的2019年胡润财富报告,总资产在300万元以上的被归为中产阶级,认为中国符合这一要求的人口约为9960万。

40%的人口月收入不足1000元。2020年,总理在新闻发布会上致辞,“我们人均年收入3万元,但有6亿人月收入1000元”,6亿人占总人口的40%以上,仍然是全社会最大的群体。

很明显,按照胡润研究院的定义,中国大部分人还不在中产阶级之列,还在低收入阶层,还不是保险公司的主要客户群体。

特别值得注意的是,在2020年疫情和多重因素的影响下,中产阶级的消费意愿也呈现出明显的分化。波士顿咨询公司(Boston Consulting)的一项研究显示,超过40%的中产阶级和准中产阶级计划减少消费。

图表来源:波士顿咨询公司

在我国中高收入阶层还只是少数的时候,“农村振兴”的提出为提高低收入人群的收入、扩大中产阶级提供了更为具体的实施路径,目标消费群体的扩大意味着保险业等行业更广阔的发展前景,这是“农村振兴”对保险业最大的意义。

事实

百万医疗、惠民保险等现象产品频频出现,下沉市场正成为保险行业的焦点

在一二线城市流量红利不断减少、增量空间不断缩小的背景下,人口基数广阔、收入水平不断提高、移动互联网快速渗透的“下沉市场”正在迅速崛起。相比一二线城市,目前的县城市场消费信心指数更高。2019年,我国农村居民人均可支配收入和人均消费支出同比分别增长6.2%和6.5%,分别比城镇居民高1.2和1.9个百分点。

事实上,近几年来,各行各业都在大力“沉市”,拼多多的突然出现就成了典型代表。统计显示,GMV已经突破1000亿,在JD.COM用了10年,淘宝用了5年,拼多多只用了2年。

保险业也开始关注下沉市场。根本原因在于一二线城市经过几轮战役的激烈市场竞争,加上不断对外开放,外资保险机构的进入将进一步加剧城市的市场竞争。

2020年,长期坚持大中城市振兴战略的中国人寿提出“大美县幸福村”项目,意在进一步拉动县城市场;中国平安还邀请了一个五人乐队来创作一个“条条大路通小城镇”的音乐故事会,试图与千千成千上万的“小城镇青年”建立联系。

另外,蚂蚁,水滴等。通过网络互相帮助,圈定大量的保险客户。蚂蚁水滴网络互助平台在下沉市场圈定了一大批具有风险保障意识的用户,同时也带动了其平台上低成本保险产品的销售。蚂蚁、水滴等成为推动保险市场下沉的最重要力量之一。数据显示,截至2020年9月,水地保险商城累计保障用户近1.4亿,保障户数超过7100万,覆盖全国近94%的市县,76%的用户来自三线及以下城市。

健康保险产品尤其是报销医疗保险的不断创新,使得健康保险费率低、保险覆盖率高成为可能,也推动了保险市场的快速下沉:一是2016年诞生的百万医疗保险;二是各种“惠民保民”,2020年将呈现爆炸式增长。

数据显示,2020年,惠民保险覆盖城市达到140个,参保人数超过2000万,保费收入超过10亿元。即使在银监会发布征求意见稿进行规范性指导后,武汉等地在2021年仍持积极态度,将新冠疫苗接种责任纳入保护范围。

小城市和乡村的客户与大中城市的客户有着不同的消费逻辑。对于保险公司来说,如何高效地赢得这些客户的信任仍然是一个需要不断探索的话题。与此同时,面向下沉市场的百万医保、惠民保险等新兴产品正在高速发展,但其较高的投诉率和对其可持续性的担忧依然突出,这是保险公司走向下沉市场的必由之路。

抛开这样的问题,打着“农村振兴”的旗号,确定了一个主要方向:去小城市,去农村,在下沉的市场中赢得广阔的天地!

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